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信用諮詢

信用諮詢成功的故事

債務纏身嗎？那就來尋求幫助吧！

萬事如意。這就是 Gary 和 Lynda Krajacic 夫婦二人在 1991 年初的感覺。當時 Gary 剛剛在工作中受到提拔，薪水豐厚而且還有一輛公司配備的專車。

Gary 說：「那時我們正在攢錢。我們已經加入了公司的 401 (k) 退休計劃且正在付清我們的帳單。我們正在為將來的美好生活而努力。一切都很順利。但這時，厄運卻降臨了。」

Gary 和另外 17 位經理在公司的一次裁員中被解雇了。Gary 說：「那是災難性的打擊。我怎麼也沒想到會把工作丟了。」

為了在重新找到工作以前能夠量入為出，Gary 在他哥哥的酒吧裡面打過工、做過建築工人以及其他他能找到的各種零工。他說：「即使是每週工作 60 或 70 個小時，我們的收入也比以前要少 $25,000 到 $30,000。」

Krajacic 夫婦的兩個孩子當時還在繈褓之中。Lynda Krajacic 因為承受不了生活困境的重壓而患上了嚴重的神經焦慮症，最後治療花了 $6,000。

Krajacic 夫婦花光了他們所有的積蓄。為了節省房租和水電費，他們搬到了 Lynda 的父親家去一起住。後來，他們只有靠借貸來維持生計。以前他們大約有 10 張不同種類的信用卡而且總是按時付款，卡上的餘額很少。

而現在，境況完全不同了。他們信用卡上的債務超過了 $30,000。Krajacic 夫婦一生中頭一次無法付清他們的帳單。

那段時間，Gary 在尋找一個更為固定的專職工作的同時繼續兼做著兩到三份工作。他說：「那時的情況非常糟糕，我總是不停地和放貸人協商。只要他們一打電話，我就告訴他們，哪怕是用上 20 年時間，我也會把錢還給他們的。」

最後，Krajacic 夫婦決定嘗試一下債務合併貸款。因為信用太差，他們被銀行拒絕了。回首往事時，Gary 說，被拒絕也許是再好不過的事情了。

Gary 說：「銀行的女職員在告訴我們不能獲得貸款後，給我們建議了另外兩種選擇－申請破產或者去找消費者信用諮詢服務協會 (Consumer Credit Counseling Service)。我們從來不會選擇破產，因為我的家庭傳統一直都是有責任感和按時付帳的。很早以前，Lynda 和我就發誓，不管怎樣，哪怕是一次只還 50 美分，總有一天我們要還清所欠的每一塊錢。」

該銀行職員向 Gary 解釋了消費者信用諮詢服務協會 (Consumer Credit Counseling Service, CCCS) 是全國消費者信用狀況基金會 (National Foundation for Consumer Credit) 這個在全國都有辦事處的非贏利組織的一名成員。CCCS 專門幫助家庭擺脫債務並在經濟上恢復正常。「當 Lynda 和我發現他們的服務不是免費就是收費很低時，我們便決定去試試。當您處在這種境地時，您就得放下尊嚴而去做您必須做的事情。」

Gary 和 Lynda 會見了當地 CCCS 的副總裁 Lynn Gerrity Ames。Lynn 說：「當 Krajacic 夫婦來找我的時候，其實他們前面所做的都很對。他們試圖向放貸人解釋他們的處境並商討付款計劃，但他們的處境已經太糟糕了，他們自己根本無法解決。」

Lynn 和 Krajacic 夫婦所做的第一件事是審查他們當時的預算。這是來到 CCCS 的客戶典型的開始方式。 Lynn 解釋說：「我們查看他們的收入以及他們的生活支出－房租、食品和電費帳單。然後確定能剩下多少用來償還債務。」

在當時，即使按照 Gary 高強度的工作安排來計算，Krajacic 夫婦每月也只能有 $500 用來償還債務。相對於 $30,000 的債務而言，這真不算多。

按照這個數額，CCCS 為每個放貸人設計了一個還款計劃。 Lynn 說：「我們試著把可以償還債務的錢公平地分配給所有的放貸人。通常情況下，每個放貸人不能每月收到最低規定數額的還款，但他們可以定期收到還款。這是關鍵所在。」

一旦制訂了現實可行的計劃，CCCS 的諮詢律師就與 Krajacic 夫婦的放貸人們取得了聯繫。 Lynn 說：「第三方的介入增加了情況的可信度。我們將我們的計劃告訴放貸人，然後，如果必要的話，我們再通過協商達成一個他們和我們的客戶都能接受的還款數額。」

Krajacic 夫婦已經停止使用他們的信用卡，這是尋求 CCCS 援助的一個前提條件，因此也就不再產生新的債務。他們每月將協定還款的總數交給 CCCS，然後由他們按照制定的還款計劃代為支付給放貸人。 Gary 說：「能從困境中擺脫出來真是太輕鬆了！」

同時，他還面臨著不經過再培訓就找不到新工作的可能。1992 年 4 月，Gary 開始參加一個特殊計劃的商務大專學習。儘管他在學習的同時還繼續每週工作 60 小時，他還是取得了連自己都感到驚訝的優異成績。

他於 1993 年 9 月以最優等的成績畢業，獲得了電腦技術專業的肄業證書。次年 3 月，他當上了 TWI（一家大型電腦軟體、網路和培訓公司）的網路支援協調員。

這期間，Krajacic 夫婦繼續按照 CCCS 為他們制訂的計劃償還他們的債務。 Lynn 回憶說：「Krajacic 夫婦一直堅持執行該計劃，為此做出了必要的各種犧牲。他們從未錯過過一次還款。」

她說，那些堅持執行計劃的客戶通常可在四到五年內擺脫債務，這取決於他們的債務數額。

在 1997 年初，Gary 和 Lynda 按計劃付清了最後一筆還款。 Gary 說：「我覺得自己好像是電影洛基裡面的席維斯史特龍打贏了一場比賽一樣。」

一年多以後，Gary 說：「我們雖然還未擺脫困境，但正在重新獲得財務上的安全感。」

Gary 說：「我們現在使用信用卡的方法與以前不一樣了。」並補充說他們現在不僅是更聰明了，而且經驗也更豐富了。他說：「我們更聰明是因為我們學會了更好地理財。我們明白，並不是我們想要的每樣東西都是我們當時所需要的。現在，我們要看我們目前的境況並考慮一些「如果」。如果我失去了工作，我們還能維持目前的債務水平嗎？我們要確保再也不會陷入這種困境了。」

說到經驗更豐富，Gary 說：「我和我妻子都知道對方和孩子始終和自己在一起。只要擁有這些，我們就能辦成任何事情。」

他給其他面臨債務問題的人提供的最好建議是：「尋求幫助。您自己不能解決問題時，外面有專家知道如何讓您與您的放貸人把問題解決，而且這些專家隨時準備幫助您。」

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