Practical Money Skills for Life - At Home: Here Comes Baby!

孩子降生！孩子的未來

新生兒最奇妙之處就在於他或她的面前是一個充滿機遇的世界。而作為父母的您所面臨的最大挑戰之一就是，無論發生什麼事情都不要讓您的孩子失去這些機遇。

教育
當您的孩子剛剛開始學會笑和抓住您的手指時，大學教育似乎是太遙遠而無需考慮的事情。但要籌集您孩子的教育資金，您需要積攢很大一筆錢。如果您提前計劃的話，就可以為您的孩子提供更多的教育選擇。

2000 年，一個人在公立大學攻讀學士學位的學費（包括住宿費）平均為 $20,000 - $50,000，在一所有聲望的私立大學則可能超過 $150,000。而到您的孩子要上大學時，學費將會比這個數字高得多。

所以請儘早開始為您的孩子積攢上大學的資金。提前 18 年儲蓄的一小筆錢會變得比孩子上大學前一年所儲蓄的更大一筆錢多得多。

Coverdell 教育儲蓄帳戶
只要您的收入在 $190,000 以下，您就可以在一個 Coverdell 教育儲蓄帳戶中每年為您的孩子存入多達 $2,000。每年只能為每個孩子存 $2,000。因此，要是奶奶今年存入了 $2,000，您就只能等到明年再存。您可以在任何金融機構開立這種帳戶，而且可以用從儲蓄帳戶到共同基金的任何方式進行存儲。

529 投資計劃
529 投資計劃是一種為孩子教育而進行的投資，它是將錢投入共同基金並增值而免征聯邦政府所得稅。當受益人要上大學時，就把這些錢取出來用於支付學費及其它與上學有關的費用。

529 帳戶不影響受益人獲得財政援助的資格，因為它仍屬於帳戶持有人而不是受益人的資產。這種帳戶對其用途確實有嚴格的限制，包括學費、學雜費、書本及教學設備費。只有當受益人有至少一半時間住校時，這些錢才能用於交納食宿費，而且金額須以該教育機構按食宿費計算的金額為標準。

投資人可以為任何有關或無關的孩子開立 529 帳戶，而且投資人隨時可以變更受益人。因此，如果您為您的一個孩子開立了一個 529 帳戶，而他或她後來決定不上大學了，您可以指定讓任何其他要上大學的孩子使用那筆錢。

至於您在一個 529 投資帳戶中可以為一個孩子投入的金額，各州並不一樣，但最多可為 $265,000。

其他理財計劃
您用來為您孩子的未來存錢的投資工具有很多種，這裡不可能全介紹。重要的是您要懂得為您孩子長遠的未來存錢的基本原則，簡單地說就是：日積月累，積少成多。現在您盡您所能進行儲蓄，將來您的孩子就會受益匪淺。

遺囑
雖然討論和考慮起來比較痛苦，但您確實有可能因意外死亡而不能將您的孩子撫養大。因此，更新您的遺囑，以便在您萬一發生什麼意外時能保證您的孩子生活得好是非常重要的。您可以在遺囑中指定誰來繼承您的遺產，更重要的是誰來擔當您孩子的監護人。

如果您死時沒有遺囑，政府將為您決定這些問題。政府官員的意圖雖然是好的，但由於他們不瞭解您家的具體情況，所以不可能做出像您那樣明智的決定。房地產律師可以幫助您解決立遺囑的複雜問題。

遺囑將把遺產分配給各個受益人。如果您想把某些特別的物品留給特定的人，則需在您遺囑中提到的一份獨立遺囑信中將它們列出來。

您一定要定期更新您的遺囑，因為生活變化很快，有一個成長中的孩子時更是如此。您要保證您的遺囑仍然符合您的需要。

人壽保險
在考慮為您自己死後立遺囑的同時，您也許還要買份人壽保險。人壽保險可以為父母雙亡的孩子準備，還可以為配偶或其他撫養人準備以便他或她不會突然加重單獨撫養孩子的財務負擔。

適合您的人壽保險數額的大小取決於許多因素。計算一下如果您死後您的家庭要保持原來的生活標準需要多少錢。許多專家建議的數額為您年薪的六至十倍。請考慮以下因素：

您家庭的正常支出（包括您為您新出生的孩子所計劃的支出）。
您孩子將來所需的大筆金錢（如上大學的費用等）。
您通常為您的家庭所提供的收入是多少。
單獨撫養孩子所需的額外支出（如保育費、家政服務費等）。
您可以用來支付這些支出的資產和投資。它將減少所需的人壽保險金額。

雖然有許多種不同的人壽保險，但最常見的兩種是定期保險和終生保險。定期保險與汽車保險類似。您繳納一定的保險費，如果您在該期限內死亡，保險公司就將保險金支付給您的受益人因為您年齡越大，死亡的機率也越大，所以保險費率就越高。終生保險所需繳納的保險費在您的一生中都一樣。終生保險計劃會不斷累積現金價值，但如果想要善用不斷累積的保險金額可以考慮取消該保險或向保險公司借貸。您死的時候，保險公司只支付保險計劃的面值而不是面值加現金價值。如果您取消該保險計劃，將對您所獲得的金額中超過您已繳納的保險費的部份徵稅。

有關人壽保險計劃的更多資訊以及哪種保險適合您的問題，請向保險代理人諮詢。

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