Practical Money Skills for Life - At Home: Buying a Home

購屋
第二步：準備能夠買房

如果您想自己擁有一棟房子，現在就要開始計劃。您需要整理好您的財務、攢夠頭期款並做好承擔擁有住房責任的心理準備。

頭期款
頭期款通常用房屋價格的百分比來表示，一套 $100,000 的房屋頭期款要是 $10,000，那就稱為 10% 的頭期款。

您需要為頭期款儲蓄多少錢？這取決於很多因素。

不同的銀行要求的頭期款金額也不一樣（根據不同的計劃，在 3% 到 10% 之間），而且經常會給予頭期款超過 10%的客戶更低的利率。有些計劃甚至不要求您支付頭期款。

請向您當地的市或縣政府查詢有無可以提供頭期款援助或降低頭期款要求的計劃。要想有資格使用這種計劃，您的家庭收入需要低於該計劃的收入要求，或者在再次開發的地區購買房屋。

不管您需要支付多少頭期款，您都要多儲蓄一些錢，因為購屋會有許多手續費，再說，您如果預先多準備一些錢的話，在遷入新居時您的財務狀況也會更好一些。

除非您是一個會變錢的魔術師，否則不要想一下子從您目前的儲蓄金額中支付全部的頭期款。先確定您要花多少錢來購屋以及需要儲蓄多少錢來支付頭期款，然後通過每月儲蓄一筆合理的金額，您可以計算出您什麼時候能攢夠頭期款並開始選購房屋。

您在存錢的同時，也許還能讓它為您發揮作用。您在不斷增加儲蓄額的同時，把儲蓄再存入短期大額定期存單和貨幣市場存款帳戶以賺取一些利息。利息雖然不會太多，但一點一滴都有好處。

私人房屋貸款保險 (PMI, Private Mortgage Insurance)
如果您支付的購屋頭期款低於 20%，您的月還款中就會有一部份用於繳納私人房屋貸款保險 (PMI, Private Mortgage Insurance)。當您未償還貸款而放款人不得不出售您的房屋以收回他們的錢時，這種保險就可以保護放款人免受損失。

不管是通過償還貸款本金還是增加您住房的價值，只要您的貸款本金低於了您住房總價值的 80%，您就不再需要支付私人房屋貸款保險了。

私人房屋貸款保險可能是一筆非常大的費用，最高可以佔到您月還款額的 20%，所以您要及早把它擺脫掉。

查看您的信用報告
熟悉您的信用報告對您各個生活階段的健康理財都很重要，在您準備購屋的時候更是如此。您的信用等級越高，您可能獲得的利率就會越低。因此，您在花時間為頭期款存錢的同時，也要花些時間把您的信用報告整理好。

您首先要儘快獲取一份您的信用報告。請與下面三個國家信用局中的任何一個聯繫：

Experian - 1-888-397-3742 - www.experian.com
Trans Union - 1-800-888-4213 - www.transunion.com
Equifax - 1-800-997-2493 - www.equifax.com

要瞭解有關您信用報告內容的更多資訊，請參見我們的信用卡部份。

如果您的信用報告中有什麼錯誤，請立即與信用局進行聯繫。對於其他問題（我們稱之為掙得問題），也有辦法解決，但需要一些時間和努力。不要相信任何聲稱能夠馬上解決您的信用問題或刪除您的信用記錄的人。偽造您的信用等級是違法的。下面是一些合法地解決您的信用問題的方法：

如果您的債務比率不佳，也就是說您的債務相對於您的收入來說太多，您就應該開始還錢以減低您的債務。這不是一件容易的事情，但它對修復您的信用並讓您獲得更低的利率是非常重要的。

如果您的信用記錄不夠多，那您就很容易建立良好的信用。如果可以的話，您就申領一張信用卡並確保不在卡上保留餘額。如果您沒有資格申領信用卡，就去申請一張百貨公司的賒購卡。由於這種卡的利率非常高，所以您一定要每月都把它償清。

無論您什麼時候申請信貸，潛在放貸人的查詢都會在您的信用記錄中顯示出來。如果您的信用記錄中有太多的查詢，您就需要耐心等待了。停止申請信貸。隨著時間的推移，這些查詢就會變得不那麼緊要。只要您不再繼續申請更多的信貸，這個問題很快就會解決。

如果您就是無法等到您的信用問題得到解決後再去購買房屋，您也不必背著您的錯誤過上 30 年。房屋貸款的利率取決於三個方面：您的信用記錄、您支付的頭期款數額和您當前的收入。如果您的信用等級不像您所希望的（或者說不像銀行所希望的）那樣好，您就試試用增加您的頭期款金額和收入來彌補一下。當然，說起來容易，做起來卻是很困難的事情。

如果最壞的情形發生了，您也許只能在開始時接受較高的利率。如果您繼續改善您的信用等級（您會這樣做的，對嗎？），幾年之後您也許就有資格獲得更低的利率了。到那時，您可以為您的房屋貸款進行再融資。

多如牛毛的文件
到了該申請房屋貸款的時候，您需要許多財務生活的證明文件。這就意味著您要翻箱倒櫃地把那些也許您過去認為再也不會用著的文件重新找出來。這些多如牛毛的文件可能會包括：

過去兩三年的納稅申報單
有您社會安全號碼的上個月薪資存根
過去兩三年的 W-2 表
最近的信用卡帳單
所有其他貸款的還款記錄
過去三個月的銀行帳戶報表
過去三個月的經紀人帳戶報表
退休帳戶報表
您的汽車產權證
如果您是個體經營者，則需要營業稅報稅單
如果您要出售房屋，就需要售房合同
任何破產文件
人壽保險計劃
任何其他收入來源（包括兼職、預期的加班、銷售傭金、獎金、利息和股息收入、社會保險金、贍養費、子女撫養費等）的證明
如果您的雇主向您提供搬家資助，就需要搬家資助協定
所有放款人的名單，包括最低月付款額和餘額
最近支付房租的付訖支票

預先獲得貸款資格
當您手裡拿著後備資金的全額支票時，進行購屋的討價還價就會容易得多。當您預先獲得了房屋貸款資格時，您就可以比較輕鬆了。根據您的財力，即使您還沒有證明自己有什麼財產，放款人也會向您明確承諾一定數額的貸款。

如果找到一套售價在預先獲得承諾的貸款金額以內的房屋，知道自己要是決定買就能夠獲得融資的情況下，您就會很自信地去選購房屋。到了討價還價時，由於賣方知道您可以獲得融資，您也會處於更加有利的位置。

工具與試算工具
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