Practical Money Skills for Life - At Home: Handling the Unexpected

處理意外事件: 傷殘

雖然人的適應能力出奇的強，但有時也需要很長時間才能從意外事件中恢復過來。像車禍、心臟病、偶然遭到暴力襲擊、背部受傷、癌症等等，都可能會對我們的工作和掙錢能力造成長期的影響。

您的雇主可能會提供病假和幾週的短期傷殘假，但要是在這些假期之後您還不能工作該怎麼辦？在所有的沒收抵押案例中，有一半是由長期傷病造成的。

您可以利用長期傷殘保險來防止這些意外所造成的經濟影響。大部份人都有汽車保險，但有 60% 的美國成年勞動者沒有保護他們掙錢糊口能力這種最有價值資產的保險。

您有這種保

您有這種保險嗎？
問問您的雇主，您也許已經有了長期傷殘保險。許多雇員有這種保險但卻不知道。如果您也有，一定要知道其承保範圍是怎樣的，因為您肯定不想等到真正需要這些賠償的時候才發現其承保範圍上的不足。

您的賠償金額是否把社會保險賠償也計算在內了？您的保險計劃在確定索賠額時可能會假定您能獲得社會保險的傷殘賠償。但是，只有您傷殘時間超過 12 個月或永久傷殘時，社會保險才會進行賠償。因為您需要等待五個月才能有資格獲得賠償，而要收到賠償金還要再等上一個月。所以，即使您有 12 週的短期傷殘保險，您還可能有幾個月沒有薪資。

只有在您不能從事所有工作而不只是您當前工作時，社會保險才會給您傷殘賠償。所以，即使您只適合整天坐在電腦前或接聽電話的工作，政府也將認為您能夠從事工作。您一定要考慮到一些您可能需要從事的工作！那些工作可能比您習慣的工作更需要體力或報酬更低。

您的保險計劃
各保險公司的計劃差別很大，您一定要知道您保險的承保範圍，以便能夠根據您的保險計劃進行準備。如果您的賠償金不多，您就應該儲蓄更多的應急基金。

賠償金額
傷殘保險只支付您當前收入的 60%。這是為了既能滿足您的基本生活支出，又能防止人們濫用這種保險。如果您的雇主以雇員福利形式為您支付保險費，那您獲得的傷殘賠償就需要納稅。如果您是自己支付保險費，那您的傷殘賠償就是免稅的。

賠償期限
看看您的賠償將支付多長時間。有些保險計劃只支付兩年的賠償，有些則是支付一生的賠償，而大多數保險計劃則介於兩者之間。您可以通過縮短賠償期限來降低您的保險費。

保險費
您（或您的雇主）需支付的保險費金額取決於很多因素，這裡不可能一一列出。但主要因素有年齡、性別（女性的平均壽命更長，而賠償的期限越長，就意味著保險費越高）、職業（您的職業危險性有多大？）、收入（他們得支付多少賠償？）、病史以及生活方式。

不能退保
如果您的保險計劃是不能退保的，那就是您的福氣。這意味著您一旦獲准參加保險，除非他們停止承保您這種職業類別，否則他們就不能取消您的保險計劃或提高您的費率。

保證可更新
不像不能退保那麼好，他們雖然不能取消您的保險計劃（還是，除非他們停止承保您這種職業類別），但卻可以提高您的費率。

當前職業
這是您的保險計劃中確定什麼是傷殘的一個重要定義。「當前職業」表示您不能從事您當前的工作就算傷殘，而「任何職業」則表示您不能從事任何工作才算傷殘。顯然，「當前職業」更好，但保險費也更高。

免賠期
免賠期是您在傷殘後開始獲得賠償前的等待時間。所有保險計劃都會在至少 30 天後才開始向您支付賠償，否則的話，如果您一天沒有工作，他們就得支付您那一天的賠償。但有些保險計劃會在更長時間之後才開始支付賠償，如：60、90 甚至 120 天。免賠期越長，保險費就越低。要確定您應該有多長的免賠期，您需要計算出自己在沒有收入的情況下能維持多久。如果您儲蓄了三個月的生活費，您就選擇 60 天的免賠期（賠償金從您傷殘後一個月才開始支付，再加上 60 天的免賠期，正好三個月）。如果您要提出索賠，就要儘快申報。這樣的話，就會快些開始計算您的免賠期，您也能更快地開始獲得賠償。

殘缺賠償
有些保險計劃對非完全傷殘支付較低的賠償額。這種保險計劃的措辭聽起來可能有些恐怖，如：少一隻眼睛賠償 20%，少一隻胳膊或腿加一隻眼賠償 40% 等等。

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