Pedir Prestado

Los costos de los préstamos

¡El crédito cuesta! El costo de crédito variará considerablemente dependiendo en el método utilizado para calcular el saldo sobre el cual paga un cargo de financiamiento. Seguido es difícil calcular los cargos de financiamiento una vez que empieza a usar la tarjeta de crédito en forma regular y lleva un saldo en ella. La línea base acerca de cargos de financiamiento sobre tarjetas de crédito es este: Trate de pagar el saldo de sus tarjetas de crédito cada mes. Si no puede pagar sus tarjetas de crédito cada mes, haga el pago mayor que pueda, y pague el saldo antes de hacer otra compra.

Los cuatro métodos de computar los cargos financieros son:

• El saldo ajustado toma la cantidad que debía al comienzo del período de facturación y resta cualquier crédito y cualquier pago que hubiera hecho durante dicho período. No se cuentan las compras nuevas.

• El saldo diario promedio (uno de los métodos más comunes) suma sus saldos por cada día en el período de facturación y divide ese total por el número de días en el período. Además, se restan los pagos y créditos hechos durante el período y las compras nuevas pueden quedar incluidas o no.

• El saldo diario promedio de dos ciclos usa los saldos diarios promedio para dos períodos de facturación para computar el cargo financiero. Se tomarán en cuenta los pagos y créditos y las compras nuevas pueden quedar incluidas o no.

• El saldo anterior basa el cargo financiero en la cantidad debida al final del período anterior de facturación.

¿Cómo afectan el cargo de financiamiento estos métodos diferentes?
Los Bankcard Holders of America (BHA) calcularon los cargos de financiamiento en una cuenta en cuatro formas diferentes. La cuenta empezó con un saldo de cero el primer mes. El cuenta habiente entonces cargó $1000 a la cuenta e hizo el pago mínimo. El siguiente mes, el cuenta habiente cargó otros $1000 a la cuenta y pagó todo el saldo debido. La tasa de interés de la cuenta es 19.8%. Los cálculos mostraron un interés variable entre $16.50 y $49.05. ¡Vale la pena investigar los diferentes intereses!

• El método de promedio del saldo diario, inclusive las compras nuevas: $33
• El método de promedio del saldo diario, sin incluir las compras nuevas: $16.50
• El método de promedio del saldo diario de dos ciclos, inclusive compras nuevas: $49.05
• El método de promedio del saldo diario de dos ciclos; sin incluir las compras nuevas: $32.80

Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen planes de tasas de interés variables que impulsan la tasa que se cobrará utilizando una formula. Una formula común es:

Índice + Margen = Tasa Variable.

Algunos de los índices comunes utilizados por emisores de tarjetas de crédito son la tasa preferencial, la tasa de las Letras de la Tesorería de uno, tres o seis meses, o la tasa de descuento de fondos federales o de la Reserva Federal. La mayor parte de estos índices se pueden encontrar en las secciones monetarias o comerciales del periódico. El emisor entonces le suma un número de puntos de porcentaje, el "margen", a la tasa índice para calcular la tasa cobrada. Otra fórmula para determinar la tasa que se cobrará utiliza un multiplicador -

Índice x Múltiplo = Tasa variable.