Comprar un automóvil: Seguro de Automóviles

El seguro es una necesidad de igual importancia de la gasolina al ser propietario de un automóvil. Simplemente no puede evitarlo. De hecho, la mayoría de los estados ni siquiera le permitirá registrar su automóvil si no tiene seguro. Lo cual es muy positivo. Probablemente usted es un conductor estupendo. Pero hay muchas personas en las rutas que son pésimos conductores. Y si uno de ellos choca con usted, estará contento si dicha persona tenía el seguro para cubrir los daños. ¿Y si por alguna razón usted causó el accidente? Pues bien, va a estar incluso más contento de tener seguro. El seguro no se refiere a lo que usted puede afrontar. Se refiere a lo que usted no puede afrontar económicamente.

¿Qué es un seguro?

El seguro es casi como hacer una apuesta al revés. Sigue poniendo dinero en un fondo para evitar de ganarse el gran premio: un arreglo judicial costoso por un accidente.

Una compañía de seguros suma todos los reclamos por accidentes que espera pagar, y divide ese valor entre todas las personas que pagan el seguro. Por supuesto que cada cliente del seguro no tiene que pagar lo mismo. Sus primas se determinan por la probabilidad que tiene usted de presentar un reclamo. Esto se determina, sea esto justo o injusto, en estadísticas básicas demográficas y de conducción: factores de riesgo estadístico.

¿Cómo se calculan las primas?

Sus primas dependen de tres cosas: quién es usted, su historial de conducción y cuánto quiere estar cubierto. Más específicamente, los factores siguientes tienen una gran influencia en las primas:

Sexo
Los hombres tienen más accidentes en la carretera que las mujeres. Tal vez los hombres sean conductores más agresivos. O quizás conducen más que las mujeres. A las compañías de seguros no les importa la razón. Simplemente analizan los datos de los reclamos. Si su sexo tiene menos accidentes, paga menos.

Edad
Los conductores de menos de 25 años de edad (y, para algunos aseguradores, de menos de 30 años de edad) se consideran a mayor riesgo de tener un accidente. ¡De modo que envejezca y reduzca sus primas!

Estado Civil
Los conductores casados tienden a tener menos accidentes que los conductores solteros. Quizás porque tienen que pensar en otra persona. Quizás porque hay un cónyuge que se queja con respecto a los malos hábitos de conducción. Una vez más, en realidad no importa. Si usted es soltero, tendrá que pagar.

Registro Personal de Conducción
Años de experiencia de conducción, accidentes, boletas por exceso de velocidad y ofensas por conducir en estado de ebriedad son todos factores que determinan cuánto riesgo usted presenta como conductor. Algunos piensan que si ha tenido un accidente, deberá pagar más para pagar por su reclamo. Sin embargo, en realidad estadísticamente aquellos que han tenido un accidente tienen mayor probabilidad de tener otro accidente.

Uso del Vehículo
Las personas que viajan a diario a su lugar de trabajo tienen mayor riesgo que aquellos que sólo conducen para hacer los mandados o por recreación. Aquellos que usan su automóvil para sus negocios pagan primas más altas.

Tipo de Vehículo
Los vehículos más grandes y más pesados se consideran a menor riesgo que aquellos más pequeños y ligeros. Los automóviles más caros son más costosos para reparar que los modelos económicos. Los automóviles deportivos están a mayor riesgo de los demás automóviles.

Tamaño de su Deducible
Cuanto mayor, mejor. Cuanto mayor sea su deducible, tanto menor será la posibilidad de que la compañía de seguros deberá pagar un reclamo - y tanto menor su prima.

Tipo y Nivel de Cobertura
Hay muchos tipos diferentes de cobertura y límites de cobertura. Cuanto menores posibilidades de reclamo estén cubiertas por su seguro, menores serán las primas.

Tipos de seguro

Hay tantas variables con el seguro que la mejor manera de determinar cuál es la correcta para usted es preguntarle a su agente. Pero si usted comprende las coberturas básicas, le ayudará a trabajar junto con su agente.

Seguro sin Culpa
Algunos estados tienen seguro sin culpa y otros lo tienen con culpa. Usted no tiene opción al respecto: depende de dónde vive. El seguro sin culpa pasa por alto el procedimiento legal convencional que encuentra la culpa en un accidente. No hay abogados, no hay tribunales, no hay juez, no hay jurado para demostrar que el accidente fue culpa de la otra persona. Ahorra facturas legales de los contribuyentes y ayuda a mantener bajas las primas porque reduce la cantidad de honorarios legales que paga una compañía de seguro. Si usted tiene un accidente, su compañía de seguro lo compensará. Tratarán de responsabilizar al otro conductor, si es posible. Sin embargo, los reclamos de más de un cierto monto en dólares automáticamente inician una acción legal.

Seguro con Culpa
Si usted vive en un estado que tiene seguro con culpa, se le requerirá demostrar que usted tiene "responsabilidad financiera" - que usted puede pagar por cualquier daño o lesión que pudiera haber causado.

Ya sea, cumpla con los requisitos mínimos de seguro o demuestre evidencia de que usted tiene los medios financieros para pagar tales montos.

Motoristas No Asegurados y Motoristas Subasegurados
Si usted tiene un accidente con alguien que no puede pagar por los daños o lesiones causados, su compañía de seguro pagará todos sus reclamos o la diferencia entre sus daños y lo que cubre el seguro de la otra persona. Estas pólizas lo protegen contra costos por los daños, incluido salario perdido, facturas médicas, dolor y sufrimiento.

Responsabilidad Civil General
Ésta es la cobertura que desea que todos los demás tengan. Si alguien causa daños a su propiedad o le causa lesiones, el seguro de dicha persona lo cubrirá. Cubrirá los daños que usted podría causar a la propiedad de otras personas y lesiones a esas mismas personas. Ofrece protección contra pleitos. Pero con frecuencia las normas mínimas del estado son mucho más bajas que lo que realmente necesitaría. Si alguien sufre lesiones graves, las facturas médicas pueden ascender a cientos de miles de dólares. Considere obtener una cobertura mayor por responsabilidad civil para evitar estar subasegurado.

Colisión
El seguro por colisión le reembolsará los costos relacionados con reparar daños a su automóvil debido a un accidente. Por lo general lo cubre incluso cuando usted conduce un automóvil de alquiler o el automóvil de otra persona. Con frecuencia se requiere este tipo de cobertura para arrendar u obtener un préstamo para un automóvil.

Comprensivo
Los incidentes que no fueran colisiones están cubiertos por el seguro comprensivo. Esto por lo general significa incendio y robo, pero también puede incluir desastres naturales, disturbios civiles, explosiones u objetos que caen. Esto también es requerido para un contrato de arrendamiento o para un préstamo.

Seguro de Pagos Médicos
Si tiene un accidente y necesita ser llevado inmediatamente al hospital, estará cubierto por las facturas del hospital y médicas o, si fue un accidente muy grave, por los gastos del funeral. Esto se superpone con el seguro de salud, de modo que pregúntele a su agente de seguros exactamente lo que usted necesita.

Protección contra Lesiones Personales
Las pólizas PIP cubren cargos médicos no cubiertos por el Seguro de Pagos Médicos - salarios perdidos, cuidado infantil que usted no puede realizar, etc.

Otras Coberturas
Existen muchos otros tipos de cobertura que usted podría o no desear, entre ellos remolque, mano de obra, vehículos temporales de reemplazo, etc. Hable al respecto con su agente de seguros para ver cuáles son los más convenientes para usted.

Maneras de ahorrar en el seguro

Busque y Compare
El precio puede variar en cientos de dólares de una compañía a otra. Pregunte a sus amigos con respecto a sus agentes de seguros. Investigue las primas en Internet. Obtenga por lo menos tres cotizaciones diferentes antes de elegir una compañía de seguro.

Pero el seguro es más que sólo el precio. Usted también desea obtener un servicio excelente. Pregúnteles a los agentes qué es lo que pueden hacer para disminuirle los costos. Si lo disminuyen mucho, probablemente están muy orientados al servicio al cliente.

Aumente su Deducible
Su deducible es el monto que usted paga de su propio bolsillo antes de que la compañía de seguros empiece a pagar. De modo que si tenía un deducible de $500 y alguien le cortó los neumáticos, probablemente no presentaría un reclamo, ya que el costo del reemplazo es menor que su deducible. Los deducibles más altos en los seguros por colisión y comprensivos (incendio y robo) reducirán considerablemente sus primas. Pero tenga cuidado de no establecer su deducible tan alto que no podrá pagarlo en el momento de tener un reclamo.

Elimine el Seguro por Colisión y/o Comprensivo para el Caso de Automóviles Antiguos o Baratos
Si su automóvil vale menos que aproximadamente $1000, podrá ahorrar los $1000 para reemplazar su automóvil rápidamente al no comprar el seguro por colisión o comprensivo. Compre un Automóvil que no Está en Demanda
Si los ladrones tienen un interés especial en el tipo de automóvil que usted compra, las primas serán mucho más altas para el mismo. Elija un automóvil que es robado con menos frecuencia y obtendrá una prima mucho menor.

Aproveche los Descuentos de Millaje Bajo
Esta opción es simple. Conduzca menos, pague menos. Tome el autobús. Acepte un trabajo cerca de su casa.

Múdase Fuera de la Ciudad
La ciudad tiene más congestión (posibilidad de accidente) y crimen (posibilidad de robo). Reduzca el riesgo y reduzca su prima al mudarse a los suburbios o a una zona rural.

Descuentos en Equipos
Algunos equipos en un automóvil pueden reducir el riesgo de accidentes y reducir el monto de los reclamos. De modo que si compra un automóvil con cinturones de seguridad automáticos, bolsas de aire y frenos antibloqueo, ahorrará dinero en el seguro.

Si usted tiene otros seguros, tales como el seguro de vivienda o de vida, con la misma compañía de seguros, o hay varios conductores en la misma póliza de seguros, podría calificar para recibir un descuento.

Consulte con Respecto a Otros Descuentos
Algunos aseguradores ofrecen descuentos para cosas tales como no haber tenido ningún accidente en tres años, conductores de más de 50 años de edad, cursos de capacitación de conductores, dispositivos antirrobo y buenas notas para los estudiantes. Hable con su agente para determinar qué descuentos especiales podrían aplicarse a su caso.