Contender con lo Inesperado: Discapacidad

Los seres humanos son asombrosamente adaptables. Pero a veces toma mucho tiempo recuperarse de las circunstancias inesperadas. Choques de automóvil. Ataques al corazón. Actos de violencia al azar. Lesiones a la espalda. Cáncer. Éstos pueden tener impactos duraderos sobre nuestra habilidad de realizar nuestros trabajos y ganar dinero.

Es posible que su empleador ofrezca tiempo libre por enfermedad y algunas semanas de discapacidad de corto plazo. Pero, ¿qué pasa si todavía no puede trabajar después de eso? La mitad de todas las pérdidas del derecho a redimir una hipoteca son el resultado de lesiones o enfermedades de largo plazo.

Puede protegerse de los efectos financieros de estas situaciones con el seguro de discapacidad de largo plazo. La mayoría de las personas tienen seguro automovilístico, sin embargo el 60% de los adultos que trabajan en este país no tienen cobertura para proteger su bien de más valor - su habilidad de ganarse la vida.

¿Está cubierto?

Verifique con su empleador, es posible que ya tenga la cobertura de discapacidad de largo plazo. Muchos empleados lo tienen y ni lo saben. Si lo tiene, asegúrese de saber lo bien que está cubierto. No quiere esperar hasta que verdaderamente necesite estos beneficios para descubrir discrepancias en la cobertura.

¿Sus cálculos de beneficios incluyen los pagos de Seguro Social? Es posible que su póliza asuma que recibirá los pagos de discapacidad de pagos de Seguro Social al determinar cuánto pagarle en caso de un reclamo. Pero el Seguro Social solamente pagará beneficios si su discapacidad dura más de 12 meses u ocasiona la muerte. Hay un período de espera de cinco meses antes de calificar, y luego otro mes antes de recibir los beneficios. Así que aun si tiene cobertura de discapacidad de corto plazo durante las primeras 12 semanas, existirá la posibilidad de tener que vivir varios meses sin recibir pagos.

La discapacidad de Seguro Social lo cubre solamente si no puede realizar NINGÚN empleo, y no solamente su empleo actual. Así que aun si está acostumbrado a sentarse detrás de una computadora o hablar por teléfono todo el día, el gobierno esperará que tome cualquier empleo que pueda obtener. ¡Piense en algunos de los empleos que existen y que se esperaría que usted haga! Tal vez sean mucho más exigentes físicamente o paguen menos de lo que está acostumbrado.

Su póliza

Las pólizas varían considerablemente una de otra. Asegúrese de saber lo bien que está cubierto para que se pueda preparar considerando su póliza. Si sus beneficios no son enormes, debe ahorrar más en su fondo de emergencias.

Monto del Beneficio
El seguro de discapacidad paga solamente el 60% de sus ingresos actuales. Está diseñado para ser suficiente para cubrir sus gastos básicos sin ofrecer incentivo para que las personas abusen del sistema. Si su empleador paga sus primas como un beneficio del empleado, los pagos de discapacidad que reciba serán gravables. Si paga sus propias primas, sus pagos de discapacidad serán libres de impuestos.

Término de Beneficios
Verifique por cuánto tiempo se pagarán sus beneficios. Algunas pólizas lo cubrirán solamente por dos años. Otros proporcionan beneficios por toda la vida. La mayoría de las pólizas se encuentra en algún punto intermedio. Puede disminuir sus primas con reducir el término de sus beneficios.

Prima
La cantidad que usted (o su empleador) pagará por su cobertura depende de tantas variables que es imposible enumerarlas todas aquí. Pero algunos de los factores principales son su edad, su sexo (en promedio, las mujeres viven más tiempo - los pagos de beneficios más largos significan primas más altas), su empleo (¿qué tan peligroso es?), sus ingresos (¿cuánto tendrán que pagar?), su historia médica y su estilo de vida.

No cancelable
Si su póliza no es cancelable, tiene suerte. Una vez que ha sido aprobado, no pueden cancelar su póliza ni aumentar sus tarifas a menos que dejen de cubrir por completo su tipo de empleo.

Renovación Garantizada
No es exactamente tan buena como la no cancelable, pero no pueden cancelar su póliza (una vez más, a menos que dejen de cubrir por completo su tipo de empleo), pero sí pueden subir sus tarifas.

Propia Ocupación
Ésta es una designación importante en su póliza que determina lo que significa ser discapacitado. "Propia ocupación" significa que está discapacitado cuando no puede realizar su empleo actual. "Ninguna ocupación" significa que está discapacitado cuando no puede realizar ningún empleo. Obviamente "propia ocupación" es preferible pero también es más cara.

Período de Eliminación
El período de eliminación es durante cuánto tiempo debe esperar después de estar discapacitado para empezar a recibir los beneficios. Todas las pólizas tienen por lo menos un período de espera de 30 días antes de que empiecen a pagarle los beneficios. De otro modo, si perdiera un día del trabajo, tendrían que empezar a pagarle por ese día. Pero algunas pólizas esperan incluso más tiempo para empezar a pagar - 60, 90 o hasta 120 días. Cuanto más largo sea el período de eliminación, más baja será la prima. Para determinar la duración de su período de eliminación, determine por cuánto tiempo podría vivir sin ganar ingreso. Si ha ahorrado tres meses de gastos, tome un período de eliminación de 60 días. (Los beneficios no empezarán hasta que esté discapacitado por un mes. Añada un período de eliminación de 60 días y está a tres meses.) Si tiene un reclamo, entáblelo en cuanto sea posible. Eso empezará el período de eliminación y empezará sus beneficios más rápido.

Beneficios Residuales
Algunas pólizas ofrecerán montos más bajos por menos de una discapacidad completa. Las palabras usadas en la póliza pueden sonar muy morbosas - el 20% por la pérdida de un ojo, el 40% por la pérdida de una extremidad y un ojo, etcétera.